Прощают ли банки долги по кредитам

Может ли банк простить задолженность по кредиту

Что делать, если вы не можете выплачивать кредит и как нужно вести себя в такой ситуации.

Часто банки прощают своим клиентам до 60 процентов начисленных штрафов, надеясь вернуть часть выданных денег, при условии погашения основного тела кредита. Но давайте разберемся, бывает ли такое, чтобы банк мог полностью простить задолженность по кредиту своему заемщику?

Такое вариант возможен и носит название – списание плохих кредитов. По статистике, на конец 2011 года, один из крупных банков страны списал задолженности по кредитам на сумму 55 миллионов рублей. Средняя задолженность по кредиту заемщика составляет 200 тысяч рублей. По всем этим кредитам были вынесены решения суда о взыскании долга, но федеральная служба предоставила в банк акты, которые свидетельствовали о невозможности получения денег с указанных заемщиков. Это значит, что или заемщика не смогли найти, или же у него нет достаточного ценного имущества, чтобы за счет его продажи компенсировать долг по заемным деньгам. Именно такого рода кредиты банки прощают своим клиентам, так как взять с такого заемщика нечего, или его невозможно найти, а кредит находится на балансе банка, понижая отчетность.

Стоит понимать, что банк, списывая такие долги, имеет большой убыток, поэтому, часто банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые возвращали долги по кредитам за 1-10 процент от суммы долга. Тем самым банк покрывал часть затрат. Однако, с лета нынешнего года данное действие противозаконно, так как верховный суд издал указ о запрете передачи задолженностей по кредиту третьем лицам, кроме случаев, предусмотренных законом. А так как закон о коллекторском участии до сих пор не приняли, деятельность данных фирм является противозаконной. Поэтому, если вам поступают звонки из коллекторских фирм, угрожают вам, требуют возврата средств, смело настаивайте на их обращении в суд, а если они придут к вам домой, можете смело вызывать полицию, так как данные лица не имеют прав угрожать вам и требовать денег.

Также есть такое понятие, как срок давности кредита – если клиент, взявший кредит, в течение последних трех лет скрывался от банка, то долг по кредиту в этом случае автоматически списывается, хотя и новые кредиты такой заемщик больше не получит, потому что в кредитной истории такого заемщика будет значится жирный минус. Взять новый кредит с задолженностью, пусть и списанной, увы не представляется возможным. По крайней мере, в ближайшие 15 лет, пока не обновится кредитная история.

Часто люди, попавшие в трудные жизненные обстоятельства звонят нам вопросом: у меня есть задолженность по кредиту — что делать? Задолженность необходимо как можно скорее погасить, но если это невозможно, обратитесь в свой банк с просьбой об отсрочке платежа и просьбой о реструктуризации долга.

В каких случаях банк может списать долг по кредиту?

Вероятность того, что банк «простит» кредит заемщику есть, и называется такая процедура списание плохих кредитов. Слишком большой объем таких «нехороших» займов создает определенные сложности для банков, в связи с этим финансовые учреждения и идут на такие шаги. Но прежде чем списать долг заемщика банк предпримет ряд действий.

Кредитной организацией в случае возникновения задолженности по кредиту предпринимаются следующие действия:

  1. В случае возникновения задолженности по таким видам кредитования как потребительские займы, кредиты наличными , задолженность по кредитной карте , первые шаги которые предпринимает финансовое учреждение — это начисляет пени и штрафы за каждый месяц просрочки.
  2. Служащие банка стараются выйти на прямой контакт с заёмщиком с целью выяснить, в чём причина невыплат процентов по займу.
  3. В том случае, если у заёмщика имеются веские причины, и он сможет убедить банк в тяжести своего финансового положения и официально заявит о намереньях возобновить выплаты по программе кредитования, то финансовое учреждение может предложить следующие льготы:
    • Отменить ранее начисленные штрафные санкции.
    • Предложить клиенту программу рефинансирования займа.
    • Установить персональный льготный период займа, индивидуальный для заёмщика, в течении которого ему не нужно будет выплачивать банку проценты.
  4. Если договориться не получается и заёмщик продолжает отказываться выплачивать всё увеличивающийся долг по займу, банк обращается в суд, по решению которого заёмщика обязывают выплачивать долги или изымают у него залоговое имущество.
  5. Банк может продать долг коллекторам , которые имеют больше ресурсов для воздействия на заемщика:
    • Неформальные методы (угрозы, порча имущества, произвол властей);
    • Психологическое давление – звонки поздно вечером и рано утром (время в рамках закона), зловещие личности у дверей или машины (без криминала);
    • Давление на окружающих – звонки друзьям, родителям, на работу.

Вопрос о прощении долга всегда решается в индивидуальном порядке. Можно назвать следующие причины списания:

  • В том случае, если должник умер , либо его не нашли, либо с него нечего было взять банк начинает процедуру списания долга. Единственную квартиру должника не опишешь, на мебели много не заработаешь. Вот и приходится банку прощать такие безнадежные долги, чтобы они не висели мертвым грузом на балансе и не портили отчетность.
  • Если сумма задолженности небольшая и банк понесет большие потери, чем получит прибыль при работе с должником, то кредитная организация так же может списать долг заемщика.
  • Так же банк может списать долг в связи с истечением срока исковой давности. Бывает это, когда работа с должниками так затягивается, что кредиторы обращаются в суд уже спустя 3 года после момента последней оплаты по займу. А в этом случае должник может заявить в суде свое право об истечении срока исковой давности и фактически его долг перед банком будет прощен. Только прежде, чем это произойдет и банки, и коллекторы, требуя возврата займа, успеют подпортить вам жизнь.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

  1. Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций. После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
  2. Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
    • «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
    • «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу. Случаев списания долга на практике ничтожно мало – они всегда являются исключением из правил, поэтому не стоит думать, что банк простит кредит, когда вы не сможете его вернуть. Напротив, он приложит все усилия к тому, чтобы вы еще и заплатили за возникшие проблемы. Кроме того вы на долго испортите свою кредитную историю .

Чтобы банк простил долг нужно заплатить налог

В таком случае Банк, оценив размер задолженности, предлагает одним платежом уплатить определенную сумму от данной задолженности, а в той части, что осталась — осуществляется списание, а точнее аннулирования (прощение) долга. Достаточно часто возникают ситуации, когда к нам обращаются клиенты со справкой об аннулировании долга и с вопросами «что это значит?». И только от нас узнают, что они должны уплатить налог за прощенный долг.

При аннулировании (прощении) долга, Банк должен уведомить должника о том, что его долг аннулирован, сумму, которая аннулируется, а также о том, что должник обязан уплатить налог на доход, а также военный сбор за осуществление такого аннулирования, поскольку прощение долга расценивается Государственной фискальной службой как дополнительное благо.

А теперь подробнее о написанном выше.

Налогообложению подлежат все виды доходов физического лица, определенные статьей 164 Налогового кодекса Украины (далее — НК Украины), которые были им получены в отчетном периоде. Одним из таких доходов является, в соответствии с подпунктом «д» подпункта 164.2.17 пункта 164.2 статьи 164 НК Украины основная сумма долга (кредита) налогоплательщика, прощенного (аннулированного) кредитором по его самостоятельному решению, не связанному с процедурой банкротства, к срока исковой давности.

Как указано выше, налогообложению подлежит именно основная сумма долга. Достаточно часто Банки предоставляют справку о прощении долга, однако в ней не указывают что именно аннулируется — основная сумма, проценты, штрафные санкции и тому подобное.

В судебной практике встречаются дела, в которых Банк обязывают предоставить расчет суммы задолженности, а также указать на то, какую именно часть долга было прощено. Достаточно часто Банки не предоставляют такой информации, поскольку в них уже введена временная администрация и найти такие документы — невозможно или они просто не хотят их показать.

Например, нашли решение суда по делу № 817/306/17 о признании противоправным и отмене налогового уведомления-решения. В данном решении суд, удовлетворяя исковые требования, исходит из того, что банком не было подано документов, содержащих информацию о том, какая именно часть долга подлежала списанию. Суд отмечает, что «по мнению суда, сообщение об аннулировании долга не может быть достаточным основанием для определения истцу денежного обязательства по налогу на доходы физических лиц, исходя из суммы прощенного (аннулированного) долга, поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства дела , указанная сумма может включать проценты, и, кроме того, пеню, штрафы, комиссии, которые не включаются в объект налогообложения ». В то же время требования суда Банком не были выполнены (не было предоставлено доказательств о списании именно основного тела кредита: копию кредитного договора в форме овердрафта, копию дополнительного соглашения, копию решения о прощении (аннулирование) задолженности и копии документов, на основании которых кредитором принято это решение, уведомление должника об аннулировании долга с информацией, аннулирована сумма задолженности является доходом, полученным как дополнительное благо и предупреждение о необходимости самостоятельно уплатить налог с такого дохода и отразить его в дело ней налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц, письменные объяснения по поводу состава аннулированной (прощенного) части задолженности (с разбивкой на тело кредита, проценты за пользование, пеня, другие платежи).

Так же было решено спор и Высшим административным судом (дело №826 / 17786/15). По делу об отмене налогового уведомления — решения речь тоже шла о налогообложения не основной суммы задолженности, а аннулирование пени. В то же время, прощение происходило в период, когда НК Украины не содержал в себе положения об аннулировании именно тела кредита, в результата чего, апелляционным судом было ошибочно отменено решение суда первой инстанции и принято решение о том, что налоговое уведомление — решение есть законным и обоснованным. В то же время, ВАСУ не согласился с мнением апелляционного суда и оставил в силе решение первой инстанции. При этом коллегия судей пришла к выводу, что «неустойка (пеня), которая начисляется банком за несвоевременное исполнение должником денежного обязательства, является средством обеспечения выполнения такого обязательства, она должнику не выплачивается, то есть не увеличивает показатели финансового и / или имущественного положения должника, а следовательно, не является его доходом ».

Такого же мнения и ВАСУ по делу №818 / 303/16 — «законодатель под дополнительным благом понимает только основную сумму долга (кредита) налогоплательщика, прощенного (аннулированного) кредитором по его самостоятельному решению, и не включает в эту сумму долга (кредита) проценты, начисленные за пользование кредитом, прощены (аннулированы) кредитором. Учитывая изложенное, коллегия судей суда кассационной инстанции находит правильными выводы судов предыдущих инстанций о том, что налогооблагаемым доходом истца только основная задолженность по кредиту, прощена (аннулирована) банком. Прощены (аннулированы) банком по его решению проценты за пользование кредитом и повышенные проценты, начисленные в случае просрочки платежа, не является доходом налогоплательщика. Поэтому, база налогообложения должна быть определена только с суммы, прощенного (аннулированной банком), которую истец фактически получил по банковскому кредиту, без учета процентов ».

Также хотим обратить внимание на то, что кредитор обязан сообщить налогоплательщика — должника о том, что сумма долга была аннулирована Банком подлежит налогообложению. НК Украины определяет три возможных варианта осуществления такого сообщения:

— путем направления заказного письма с уведомлением о вручении;

— путем заключения соответствующего договора;

— путем предоставления уведомления должнику под роспись лично о прощении (аннулирования) долга.

Кроме этого, Банк в своей налоговой отчетности должен показать, что было осуществлено прощение долга и включить сумму прощенного (аннулированного) долга в налоговый расчет суммы дохода, начисленного (уплаченного) в пользу налогоплательщиков, по итогам отчетного периода, в котором такой долг был прощен .

В случае же, когда Банк не уведомит лицо о том, что она должна самостоятельно уплатить налог за такое дополнительное благо как прощен кредит — Банк обязан самостоятельно уплатить налоги за должника.

То есть, в случаях, когда поступают данного рода налоговые уведомления — решения, нужно обязательно обращать внимание на то, что именно включает в себя справка об аннулировании (прощение) долга: на основании чего осуществляется аннулирования; какая именно часть долга подпадает под аннулирования; когда именно было осуществлено аннулирование; или осуществлено аннулирование в установленный трехлетний срок исковой давности. Кроме этого, всегда нужно обращать внимание на соблюдение процедуры проведения самой проверки фискальными органами. Так, по делу №821 / 1594/17 суд указывает на правильность подсчетов суммы задолженностей по уплате налогов, однако обращает внимание на то, что было возбуждено саму процедуру проведения проверки — лицо не было вовремя предупреждена о проведении проверки, ей не были вручены копии приказа о проведении проверки. Именно поэтому суд пришел к следующему выводу: «Приказ о проведении проверки и уведомление о проведении проверки направлены лице после начала проведения проверки, опровергает утверждение представителя ответчика о соблюдении налоговым органом порядка проведения проверки. Таким образом нарушения контролирующим органом порядка проведения проверки нивелирует ее результаты ».

Особенности валютных кредитов. В случае аннулирования валютного долга с 1 января 2015 года — не считается дополнительным благом сумма, прощена (аннулирована) кредитором в размере разницы между основной суммой долга по финансовому кредиту в иностранной валюте, определенная по официальному курсу Национального банка Украины на дату изменения валюты обязательства по такому кредиту с иностранной валюты в гривну, и суммой такого долга, определенной по официальному курсу Национального банка Украины по состоянию на 1 января 2014 года.

То есть, если лицо взяла кредит в иностранной валюте до 1 января 2014 года, а прощение такого долга происходило уже после 1 января 2015 года, то переводя сумму долга, из которого будет выплачиваться налог на доход и военный сбор, после аннулирования долга банком в национальную валюту — нужно применять официальный курс НБУ по состоянию на 1 января 2014 года, а именно 7,99300 грн. за 1 долл. США. При этом, исходя из положений самого НК Украины (п.8 пр.1 г. ХХ Переходных положений), четко видно, что для применения данных положений, законодатель указывает на необходимость перевода долга в национальную валюту и необходимости прощения Банком именно Разница та, что образовалась в результате девальвации гривны.
Однако не все суды обращают на это внимание. Так, например, решение апелляционной инстанции по делу №821 / 1166/17 от 11 декабря 2017 о признании противоправными и отмене налоговых уведомлений-решений. Суть дела заключается в следующем: между Банком и клиентом в 2006 году было заключено валютный кредитный договор. В 2016 году между сторонами был решен вопрос об аннулировании (прощение) долга. Перевод долга в национальную валюту не было. Долг был прощен в иностранной валюте — долларах США. Налогоплательщик (клиент, которому было осуществлено прощение долга) посчитал налогооблагаемый доход, исходя из курса НБУ, на 1 января 2014 года, то есть по 7,99300 грн. за 1 долл. США. в то же время, Государственной фискальной службой было направлено налоговое уведомление — решение об увеличении суммы денежного обязательства по налогу, поскольку инспектор считает, что нужно было производить расчет по курсу НБУ, по состоянию на день прощения долга, а именно по 26,0618 грн за 1 доллар США. С решением инспектора Государственной фискальной службы согласился суд первой инстанции. В своем решении он указывает на то, что главным основанием для применения данного пункта НК Украины является изменение валюты обязательства к прощению долга, а также прощение банком не одного тела кредита, а именно суммы, является разницей между суммой долга, возникшего из-за рост курса иностранной валюты. Однако из решения суда первой инстанции не соглашается суд апелляционной инстанции. Последний, отменяя решение суда первой инстанции, указывает на то, что в валютном кредите, для исчисления размера налоговых обязательств должна применяться ставка НБУ, на 1 января 2014 года. При этом, суд не указывает на необходимость перевода иностранной валюты в национальную и прощения Банком именно разницы, возникшей.

В данном случае, с решением суда апелляционной инстанции трудно согласиться, но такие решения есть и оставлять их без внимания — тоже не стоит.

Анализируя судебную практику, мы часто сталкивались с исковыми заявлениями о прекращении обязательства или о признании недействительным / мнимым сделки на основании которого осуществлено прощения (аннулирования) долга. Можем однозначно сделать вывод, что такого рода исковые заявления не подлежат удовлетворению. Я думаю, что каждый практикующий юрист знает как трудно признать недействительным сделку. Именно поэтому лучше оспаривать уже налоговое уведомление — решение, поскольку здесь возможны варианты для разрешения спора в пользу клиента.

юрист Ольга Антонович, перевод на русский ЮТК

Какую сумму долга банк может простить?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Наверняка каждый заемщик, особенно в сложном финансовом положении, задумывался о том, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму? А действительно – реально ли взять заем так, чтобы потом его не платить? Финансовые эксперты помогают разобраться в нюансах, при которых долг может быть списан.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Как банк может поступить с кредитными долгами?

Надеяться, что банк вот так просто простит кредитный долг – не стоит. Ведь для банковской структуры это потеря ожидаемой прибыли (процентов с кредита), а также прямые убытки (деньги, данные заемщику в долг).

Поэтому сотрудники финансового учреждения по отдельности оценивают каждого своего заемщика, по кредиту которого стали задерживаться выплаты. Поначалу банк самостоятельно пытается добиться возврата денег от заемщика – звонит, направляет электронные письма и смс-сообщения. Также изначально он проверяет справку о доходах.

Если результата нет, то:

  • банк подает в суд в надежде истребовать долг, который они считают перспективным. То есть кредит взят на большую сумму, а заемщик при этом работает неофициально или в перспективе может иметь хороший доход;
  • кредиты на меньшие суммы, в том числе и потребительские, могут быть проданы коллекторам. Могут ли банки это делать без решения суда, читайте здесь, а что делать заемщикам в таких условиях, узнаете на этой странице.

Не забываем, что у банка есть 3 года для попыток возврата долга – это действует срок исковой давности. Поэтому даже если 2 года по невыплаченному кредиту никто не беспокоит, это еще не значит, что о долге можно забыть. Банк все еще может обратиться в суд.

Когда банк прощает кредит?

Незначительные по сумме кредиты в безнадежных, по мнению банка, случаях могут простить. Точную сумму здесь назвать сложно: в регионах это может быть пару тысяч рубл., а в столице – около 5 тысяч рубл. В большинстве случаев – еще меньшие суммы.

Решение о закрытии кредита принимается, скорее, не от остатка задолженности. Учитывается:

  • реальное финансовое положение заемщика;
  • отсутствие у него имущества, доступного для конфискации через суд.

Чаще всего, такое решение принимается в том случае, если банк не смог никаким образом найти должника или его родственников для истребования долга. Для того, чтобы не портить себе статистику, в которой отображаются проблемные задолженности, кредитор может попросту списать такой заём.

Логично предположить, что если на ваше имя не открыт никакой банковский счет, у вас нет официального трудоустройства и имущества, записанного на вас, то и найти вас будет проблематично. Если «залечь на дно» на 3 года, то можно дождаться, пока пройдет исковой срок, и с вас уже не смогут через суд ничего требовать.

В каких случаях кредитный долг обязательно списывается?

Есть ситуации, при которых кредитный долг списывается без проблем:

  • заемщик умер, а взятый им кредит предусматривал страхование жизни должника. В таком случае страховая возмещает остаток задолженности, кредитный договор закрывается;
  • заемщик выехал из страны (на ПМЖ, например), найти должника нет никакой возможности, а долг по его кредиту – мизерный.

Необходимо помнить, что если у умершего должника были родственники, которые вступают в наследство, банк вправе требовать с них оплаты кредита. Иными словами, к наследникам переходит не только имущество и сбережения, но и все имеющиеся долги.

Таким образом, перед тем, как вступать в наследство, необходимо проверить бумаги вашего родственника на предмет того, были ли у него оформлены кредиты. Очень часто бывает, что получаемый доход будет гораздо ниже ваших расходов.

Банкротство физического лица

Помимо этого, есть еще одна возможность списать свои долги — объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась сравнительно недавно, примерно год назад, но уже стала очень популярна.

В чем суть: человек, у которого есть долги по кредитам или по оплате услуг ЖКХ на сумму от 500 тысяч и выше, может обратиться в суд с заявлением на признание его банкротом. Если суд удовлетворит его ходатайство, то имущество должника будет реализовано и передано на погашение задолженности.

А если имущества и заработка нет, то заемщика все равно освободят от всех его обязательств, и банк больше не сможет требовать от него никаких выплат.

При этом следует помнить, что данная процедура является платной. Вам придется оплатить как само обращение в суд (госпошлина), так и услуги управляющего, который будет заниматься реализацией вашего имущества (при его наличии) через торги.

Кроме того, информация о банкротстве обязательно появится в вашем кредитном досье. А это значит, что взять в будущем новый кредит будет практически невозможно, потому как работать с подобным заемщиком, не захочет ни один банк.

В остальных случаях банк задействует все возможные ресурсы, чтобы добиться возврата долга. Поэтому реальнее договориться о списании всей суммы штрафов для погашения только тела кредита.

В то же время мы рассмотрели, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму – вам остается делать выводы, исходя из вашей ситуации.

Может ли банк простить кредитный долг?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вас интересует вопрос: простит ли банк вам долг и на какую сумму, если вы просто перестанете его платить? Встречный вопрос: а вы простите долг своему соседу, который благодаря вашим деньгам ездит на авто и живет в шикарной квартире? Не стоит переоценивать возможности банков. Они не печатают деньги, которые выдают нам в кредит.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Откуда банки берут деньги для кредитования?

Большая часть финансов, которыми пользуются заемщики, принадлежат обычным вкладчикам. Это простые трудящиеся, которые хранят свои сбережения на депозитах и крупные предприятия, денежный поток которых находится на счетах банковских учреждений.

За то, что банк пользуется их деньгами, вкладчики получают вознаграждение в виде ежемесячных процентов на вложенную сумму. Что же банк скажет вкладчику, после того как простит вам долг? – Извини, но в этом месяце ты проценты не получишь, так как этому товарищу мы простили его долг, который выдали из твоих сбережений? Так недолго и в долговую яму попасть.

Из примера следует, что безвозвратно никто своих денег не даст. Банковская система – это большая цепочка финансовых операций и миллионы людей, зависящих от ее функционирования. Если все должники прекратят возвращать долги, то вскоре эта цепочка порвется.

Помимо того, что убытки потерпит банк, а вкладчики потеряют свои кровные, — предприятия не смогут выплачивать рабочим зарплату и вскоре остановятся.

Может ли банк простить долг?

В некоторых случаях может. Но этот шаг отнюдь не благотворительность. В финансовых структурах эта процедура называется списание плохого кредита.

Причин, по которым к должнику может быть применена эта процедура, очень мало:
1. Должник умер или стал полностью неработоспособен (инвалидность). Если нет наследников и ценного имущества, от продажи которого можно покрыть или минимизировать долг, то такую задолженность списывают.
2. Истечение срока исковой давности, когда должника не удается найти в течение 3лет. По их истечении долг списывается. Детальнее об исковой давности читайте на этой странице
3. Должнику просто нечем отдать долг, у него нечего конфисковать, а сумма займа небольшая. В таких случаях, когда расходы на применение мер на взыскание задолженности превышают сам кредит, долг списывается.

Банкротство физического лица

С недавних пор появился еще один законный способ, чтобы банк не претендовал на выплату вашего долга — это объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась с 2016 года, и с тех пор данная услуга получила широкое распространение.

  • наличие просрочек более 3-ех месяцев,
  • задолженность по кредитам или ЖКХ более 500 тысяч рублей. Если меньше, например, 300.000, вы все равно имеете право обратиться в суд с заявлением.

Если у вас есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход — будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества — задолженности просто спишут.

Данная процедура происходит в суде, она не бесплатная — вам нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем, расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.

Что предпринимают банки, чтобы получить задолженность

Не стоит надеяться, что после смерти или по причине недееспособности заемщика банк сразу забудет про долг. Срок, по истечении которого долг списывается, действительно 3 года.

Но не стоит забывать, что если должник скрывается, то у него остаются родственники, личное имущество и Родина, на которую, вероятнее всего, придется вернуться. Клеймо злостного неплательщика закреплено не только за должником, но и за его родственниками.

Дарить миллионы вам никто не собирается. Даже если квартира, машина и другая ценная собственность переписаны на родственников, у банков есть возможности проверить действительность и законность документов.

В третьем случае, если у должника действительно нечего конфисковать, долг списывается. Как правило, сумма задолженности тоже небольшая, потому что, прежде чем выдавать кредит банки учитывают финансовое положение и социальный статус заемщика.

Коллекторы

Принцип работы коллекторов не всегда законен. Помимо звонков, посещений и предупреждений, они иногда применяют и более жесткие меры.

Они запрещены законом, но не все должники знают, что можно пожаловаться. К тому же, когда долг уже продан коллекторскому агентству, есть возможность уплатить его на более выгодных условиях.

Во время кризиса 2015 года многие должники получили возможность скрыться от выплаты кредитов, воспользовавшись нестабильной политической обстановкой. Разумеется, можно переехать на ПМЖ в другую страну и прятаться от представителей закона в течение 3лет.

Но следует помнить, что отношения в финансовой сфере не ограничиваются одной страной. К тому же при помощи интернета сегодня можно найти «пропажу».

А в связи с кризисной обстановкой банки предоставляют более лояльные условия по выплатам проблемных задолженностей:
— рефинансирование кредита;
— отсрочка платежа;
— кредитные каникулы и др.

Стоит ли рисковать своей свободой действий, или все же пойти на переговоры с банком, решать самому заемщику. Но надеяться на то, что ваш долг будет прощен, не стоит!

Еще по теме:

  • Деньги под расписку в москве при встрече Займ у частного лица под расписку у нотариуса в день обращения. Москва Оформляем кредит через один,свой банк. Работаем с любой кредитной историей. Работаем с испорченной кредитной […]
  • Закон о увольнении предпенсионного возраста Закон о увольнении предпенсионного возраста Минтруд предложит профсоюзам и работодателям обсудить решение одного из самых острых вопросов, связанных с предстоящим повышением пенсионного […]
  • Права и обязанности детей по законодательству украины Об обязанности совершеннолетних детей содержать своих родителей Массаж частные объявления В нормальных условиях дети добровольно помогают своим нетрудоспособным родителям и беспокоятся о […]
  • Как считаются алименты в украине Закон об алиментах вступил в силу: как накажут неплательщиков Новые наказания грозят тем, чей долг превысил сумму платежей за полгода В Украине вступил в силу закон о санкциях в отношении […]
  • Над кем устанавливается опекунство Глава 6. Опека и попечительство. Статья 55. Задачи опеки и попечительства.Опека и попечительство устанавливаются с целью обеспечения личных неимущественных и имущественных […]
  • Военный комиссариат гялты Отдел военного комиссариата Республики Крым по городу Ялта информирует Всем гражданам, проживающим и зарегистрированным на территории Большой Ялты, а также получившим паспорта гражданина […]
  • Мать хочет подать на алименты Кое-что об алиментах Часть IV. Что мы должны своим родителям? Мы много говорили об алиментарных обязательствах родителей перед своими детьми. Теперь поговорим о том, что же должны дети […]
  • Ночные дорожные работы куда жаловаться Часы тишины: куда жаловаться на шумных соседей, магазины и строителей Когда нельзя шуметь Время, когда можно или нельзя шуметь, прописано в законе «О соблюдении покоя граждан и тишины в […]